大乐透杀号

當前位置:首頁>合規備案>文章詳情

P2P網貸合規檢查實操要點

文章來源:互聯網

P2P網貸合規檢查實操要點

 2018-08-20 10:48:02


微信圖片_20180818231506.jpg

據媒體報道,《關于開展 P2P 網絡借貸機構合規檢查工作的通知》(以下簡稱《檢查通知》)已下發至各省市網貸整治辦,通知要求2018年12月底前完成合規檢查,但依然沒有給出具體備案時間。

從《檢查通知》來看,合規檢查是備案的前置條件,經過檢查的平臺將被“分級分類”處置,經過各方確認、且基本符合信息中介定位和各類標準的網貸機構,才有資格接入指定的“信息披露和產品登記系統”,再經過一段時間運行檢驗后,條件成熟的網貸機構才可申請備案。

麻袋研究院仍然從平臺實操角度出發,對《檢查通知》及其附件108條的重點擇要解讀:

 一、接受檢查的對象是誰

《檢查通知》寫明,“針對已經納入各省(區、市、計劃單列市)網貸風險專項整治名單的網貸機構開展檢查,做到機構與業務檢查全覆蓋。”——如果沒有進入專項整治名單的P2P平臺,意味著接受檢查的機會都沒有,更別提備案了。

二、誰來檢查

總結為三類主體,至少查三次,至少形成三份報告

一是網貸機構自查,形成自查報告;二是行業協會檢查(中國互金協會和地方互金協會都要查),形成自律檢查報告(央地兩級協會各有一份報告);三是各省市網貸整治辦行政核查,形成總結報告。

具體流程圖如下:

1.jpg

三、檢查方式及時間

《檢查通知》的第六部分明確了檢查方式,即“機構自查與自律檢查、行政核查壓茬推進、有序展開,交叉核驗。”——其中的“交叉核驗”非常關鍵,意味著上述三份報告內容應各不相同,最終需要交叉比對。

從時間安排來看,各項“合規檢查應于2018年12月底前完成”,時間非常緊迫。麻袋研究院認為,網貸機構自查將很快展開,地方互金協會檢查和行政核查有可能同步推進。

至于中國互金協會檢查涉及到100多家網貸會員機構,據麻袋研究院了解,中國互金協會有可能聘請第三方機構如律所加入檢查隊伍,奔赴各省市網貸會員單位檢查。

值得一提的是,中國互金協會的重要性在本次《檢查通知》中被提到前所未有的高度,因為前述各項檢查完成后,“基本符合信息中介定位和各類標準的網貸機構將接入信息披露和產品登記系統”——而該系統正是由中國互金協會開發運營的,接入該系統并“經過一段時間運行檢驗”的網貸平臺,才有資格申請備案。

 四、檢查哪些內容和方面

隨《檢查通知》一起下發的,還有《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(以下簡稱《檢查清單》108條),明確了檢查的內容和依據。

麻袋研究院認為,此前頒布的《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》(以下簡稱“上海168條”)是全國范圍內實操性最強且最嚴格的驗收細則之一,本次108條《檢查清單》,對上海168條多有借鑒,并進行了刪減整合,一位地方監管人士稱,“總體來說要求略有放松,但部分有爭議的地方進行了明確。”

1、業務規模不能較大幅度增長

《檢查清單》第107條將網貸平臺業務“規模控制不到位”列為違反監管規定的情形,具體指“檢查時點的規模總量較2017年6月增長幅度較大”。

從中國互金協會披露的數據來看,行業排名靠前的網貸平臺,在過去一年業務規模均有增長,《檢查清單》對“幅度較大”沒有明確定義,給各省市監管部門和協會檢查時留下了自由裁量空間。

另外,在2017年6月這個時間節點,計算平臺業務規模基數時,應當剔除不合規業務存量,對于業務始終合規的平臺來說,統計基數可能存在爭議。

2、線下資產端宣傳受限

上海168條僅對資金端線下宣傳有嚴格要求,《檢查清單》108條則禁止線下資產端宣傳,但允許開展信息采集、核實、貸后跟蹤、抵押管理等風險管理業務。這意味著,通過線下宣傳獲取借款客戶可能受到限制。

getimg_meitu_2.jpg

3、銀行資金存管不提屬地化,但仍需通過測評

此前各地方出臺的驗收細則,大多要求銀行資金存管屬地化。《檢查清單》108條作為全國性的標準,自然不提屬地化,但同樣要求資金存管銀行必須通過測評。

據麻袋研究院從權威渠道了解,銀行資金存管測評由中國互金協會主導進行,雖已有第一批白名單,但考慮到白名單公布后,會影響未進入白名單的存管銀行及相關網貸平臺穩定,故遲遲未予公布。

但中國互金協會對所有網貸會員下發了資金存管標準,具體文件可以參考《互聯網金融個體網絡借貸資金存管業務規范》和《互聯網金融個體網絡借貸資金存管系統規范》,該標準由廈門銀行、平安銀行等九家商業銀行聯合其他單位共同起草,或對白名單有一定參考價值。

3.jpg

此外,《檢查清單》108條禁止資金存管綁定的銀行卡具備透支功能,意味著資金存管專用賬戶及其子賬戶綁定的銀行卡不得為信用卡。

4、債權轉讓未限制次數,但要求通知借款人

此前北京、上海、浙江等地互金協會曾要求下架“理財計劃”類或“鎖定期+債權轉讓”模式的產品。業內也曾傳言,對于自動投標工具的債權轉讓次數將限制為5次。

從《檢查清單》108條來看,并未禁止自動投標工具,也未對債權轉讓次數進行限制,只是要求債權轉讓完成后,平臺要履行對債務人的告知義務。

《合同法》第八十條已有規定:“債權人轉讓權利的,應當通知債務人。未經通知,該轉讓對債務人不發生效力。”

5、借款逾期罰息的上限仍有待明確

《檢查清單》第94條將“設定高額逾期利息、滯納金、罰息等,設定金額超過了最高人民法院關于民間借貸逾期利率的上限規定。”列入違規項。

從最高院《民間借貸司法解釋》來看,民間借貸逾期利率的上限為年利率24%。相比上海168條銀行信用卡逾期的罰息水平,已經放寬了要求,但具體檢查標準仍有待明確。





網貸新聞

更多